Новости Республики Коми | Комиинформ

Фото предоставлено рекламодателем

Мы ежедневно куда-то спешим: утром на работу, вечером домой и по делам. Часто в суете повседневных дел не остается времени подумать о будущем. А ведь жизнь полна непредвиденных ситуаций, в том числе неблагоприятных, которые в момент могут изменить дальнейшую жизнь вашей семьи. Это может быть потеря трудоспособности, серьезные заболевания и даже уход из жизни, после которых вы больше не сможете, как раньше, финансово обеспечивать близких людей. Поэтому все чаще население выбирает накопительное страхование жизни. Давайте вместе выясним, что это за страхование, разберем его преимущества и недостатки, и определимся, стоит ли его оформлять на самом деле.

Накопительное страхование жизни простыми словами

Накопительное страхование жизни - это особый вид страхования, предназначенный для финансового обеспечения застрахованного лица и его родственников в случае непредвиденных событий. Заключая его, вы не только получаете страховую защиту для себя или своей семьи, но также можете накопить интересующую вас сумму денег к определенному сроку. Иными словами, вы в течение срока договора платите страховую премию, а при наступлении прописанных в соглашении негативных обстоятельств (болезнь, травма, смерть и т.д.) страховая компания перечисляет вам или вашей семье деньги в размере, покрывающем расходы на лечение или достаточные для поддержания прежнего уровня финансового достатка на протяжении 3-24 месяцев.

Таким образом, накопительное страхование жизни защищает людей и их семьи от финансовых последствий различных жизненных ситуаций. Но прежде, чем оформлять страхование жизни, необходимо подумать о следующих моментах:

• Сроках страхования - в течение какого времени вы хотите платить страховые взносы,
• Целях страхования жизни - хотите застраховаться только от критических рисков или совместить страхование жизни с накоплением.
• Комфортном для вас размере взносов по договору.

От этого будет зависеть программа страхования, подходящая именно вам. Самый простой базовый пакет, в большинстве случаев, включает только денежную выплату в случае смерти застрахованного. Но чаще всего люди дополняют соглашение дополнительными условиями, включающими:

• Ухудшения состояния здоровья, вызванного различными заболеваниями,
• Утраты трудоспособности по любым причинам,
• Травмы в результате несчастного случая,
• Осложнения при беременности и родах и т.д.

Степень страхового покрытия зависит от выбранного типа страхования жизни.

Преимущества и недостатки

Перед тем, как окончательно определиться, нужно ли вам накопительное страхование жизни рассмотрим плюсы и минусы данного продукта.

К несомненным преимуществам можно отнести:

1. Наличие финансовой поддержки в случае наступления страхового случая.
2. Формирование финансовой подушки безопасности. Это особенно важно для людей, у которых не получается самим откладывать и копить деньги. Подробнее о том, почему важно создавать финансовую подушку безопасности можно прочитать тут. Там же вы найдете много полезной информации и расчетов по данному вопросу.
3. Невозможность страховой компании ухудшить условия договора в части состояния здоровья. Рассмотрим на примере. При заключении договора вы указали риски возникновения смертельно опасных заболеваний. Впоследствии у вас диагностировали инсульт, и страховая организация оформила вам денежную выплату на восстановление. Несмотря на выплату денег, страховая компания не может исключить диагностированное заболевание из договора или повысить размер взносов. Поэтому, в случае рецидива, вы снова получите денежную компенсацию. При оформлении обычной страховки на короткий срок, в основном 1 год, после случившегося вам больше никогда не оформят страховку, покрывающую сердечно-сосудистые заболевания или стоить она будет огромных денег.
4. На договор накопительного страхования жизни не распространяются выплаты по исполнительным листам при наличии долгов, также эти суммы не подлежат разделу при бракоразводном процессе.
5. Возможность вносить изменения в договор по части корректировки размера страховых взносов. При заключении договора на долгий срок (от 10 лет) почти все страховые компании позволяют вносить изменения в соглашения в части сроков уплаты и размера страховой премии. Жизнь не стоит на месте - мы меняем работу, совершаем крупные покупки, доходы растут или падают. Поэтому вы можете периодически уменьшать или увеличивать ваши платежи, а также добавлять или убирать определенные риски.
6. В случае смерти застрахованного выплату по данному виду договора выгодоприобретатель получает сразу, т.е. не нужно ждать вступления в право наследования. Это также немаловажно при отсутствии завещания.
7. Получение доходности с накопительной части. При выборе программы с накоплением оплаченные взносы делятся на страховую и накопительную части. Последняя инвестируется аналитиками страховой компании и часть полученного дохода начисляется вам на счет по аналогии с банковским вкладом.

С первого взгляда все выглядит идеально - оформил договор накопительного страхования жизни и можно не беспокоиться. Но стоит упомянуть и о недостатках:

1. Риск банкротства страховой компании с потерей всех средств. Мир постоянно находится в движении и предсказать финансовую состоятельность выбранной страховой компании через 5-15 лет невозможно. Максимально обезопасить себя от данных рисков позволит выбор крупной страховой организации с высоким рейтингом надежности и диверсификация рисков. О том, что это такое подробнее написано в статье.
2. При досрочном расторжении договора накопительного страхования жизни возможно получение убытка вместо прибыли. Обстоятельства могут сложиться так, что при острой нужде в деньгах вы захотите получить назад перечисленные страховые взносы до истечения срока, указанного в соглашении. В этом случае сумма выплаты будет на 20-25% меньше, чем вы вносили, т.е. вместо сбережения и накопления вы получите убыток. Это связано с тем, что часть уплаченных средств направляется на страхование от рисков и лишь оставшиеся деньги инвестируются. При расторжении договора вы теряете весь доход от инвестируемой суммы, а из внесенных средств вычитается размер страховой премии за период страхования.
3. Доходность с накопительной части взносов едва перекрывает уровень инфляции и сравнима с доходами по банковским депозитам. При заключении договора на длительный срок средства вкладываются в надежные долгосрочные финансовые активы, но с низкой доходностью.

Взвесив все плюсы и минусы можно сделать вывод, что накопительное страхование жизни особенно важно для кормильца, в случае потери которого семья лишается основной части своего дохода и может столкнуться со значительными финансовыми проблемами. Страхование поможет частично решить этот вопрос. Также этот вид защиты стоит выбрать людям, осознающим важность формирования резервных накоплений на будущее, как опоры в неблагоприятные моменты жизни.

Реклама

28.11.2019