Заманчивые предложения полного списания долгов по закону массово рассылаются доверчивым гражданам. Причем отправители даже не проверяют, существуют ли у адресата какие-либо задолженности. Такие посредники, прозванные в банковской среде "раздолжнителями", опасны. О том, чем именно они грозят, рассказал эксперт Сбербанка.

Объем просроченных кредитов достиг 1,5 триллионов рублей

В банковской системе наблюдается тревожная тенденция: несмотря на относительно невысокий уровень просроченной задолженности, количество невыплаченных кредитов продолжает увеличиваться. Основную долю должников составляют частные заемщики, совокупный долг которых во всех банках страны достиг рекордных полутора триллионов рублей — это около 6% от всего портфеля кредитных организаций страны

По мнению представителей банковского сектора, основная проблема связана с кредитами, оформленными несколько лет назад. Ситуация усугубилась после ужесточения требований к заемщикам: ранее многие должники регулярно рефинансировали свои обязательства, оформляя новые займы для погашения старых. Однако сейчас такая возможность исчезла, что привело к образованию значительной массы просроченных кредитов.

На фоне этих проблем активизировались так называемые "раздолжнители" — посреднические организации, предлагающие услуги по полному списанию долгов. Их деятельность набирает обороты, привлекая внимание отчаявшихся должников. О специфике работы таких посредников и связанных с ними рисках в интервью изданию "Фонтанка.ру" рассказал заместитель председателя Северо-Западного банка Сбербанка Антон Киселёв.

Кто такие "раздолжнители"

На банковском сленге "раздолжнителями" именуют частных предпринимателей и организации, которые заманивают граждан обещаниями полностью аннулировать их задолженности.

Важно знать: легальным методом избавления от долгов является исключительно процедура банкротства. При долговом бремени до миллиона рублей достаточно обратиться в МФЦ, при больших суммах дело рассматривается в судебном порядке.

Эксперты Сбербанка акцентируют внимание: только судебные инстанции и государственные структуры уполномочены на урегулирование долговых вопросов. Тем не менее некоторые граждане, не осведомленные об этом или стремящиеся найти лазейки в системе, обращаются к услугам посредников — тех самых "раздолжнителей".

"Людям бывает неловко признавать свои ошибки или хочется минимизировать потери, а еще срабатывает грамотный маркетинг. В средствах массовой информации нередко появляются сообщения о компаниях, которые якобы могут безболезненно списать все долги", - поясняет Антон Киселёв.

"Раздолжнительство" равно "мошенничество"?

Де-юре это бизнес, основанный на консалтинговых и юридических услугах. Это законно. А де-факто действия таких посредников, вводящих клиента в заблуждение, могут расцениваться как мошенничество. Например, когда людям обещают безусловное списание долгов, а те в итоге платят раздолжнителям больше, чем задолжали кредиторам.

Должник понесет ответственность за обращение к раздолжнителям?

Законом это не предусмотрено. Но если действия клиента раздолжнителей нанесут вред кредиторам, ему грозит ответственность вплоть до уголовной. Например, часть 1 статьи 196 УК РФ "Преднамеренное банкротство" предусматривает наказание от 200-500 тысяч рублей штрафа до лишения свободы на срок до шести лет со штрафом в 200 тысяч.

Если человек скрыл свое имущество, его реальное местоположение или размер, неправомерно продал его, уничтожил или фальсифицировал документацию, препятствовал работе арбитражного управляющего, его могут привлечь по статье 195 УК РФ "Неправомерные действия при банкротстве".

Сколько стоит "раздолжнительство"?

Это зависит от того, какие услуги человеку продали. За юридические консультации или помощь при подаче заявления на банкротство в суд могут взять относительно небольшие суммы - до десятков тысяч рублей или же 10-30% от суммы долга. Но это может быть только началом воронки, в которую попадает неплательщик. Они начинают примерно с таких сумм, но при этом практически никакую работу не делают. Все ограничивается той самой подачей пакета документов, которую при желании человек может сделать сам бесплатно.

Стоимость услуг таких деятелей не имеет верхнего предела: это могут быть сотни тысяч рублей или проценты от объема задолженности, которая сформировалась у человека. Бывают случаи совершенно вопиющие, когда люди брали дополнительные кредиты в других банках, чтобы оплатить услуги раздолжнителей.

Как банки борются с этим явлением?

Понятно, что банки зарабатывают на выдаче кредитов, но они не заинтересованы в росте количества невыплаченных займов. Задача раздолжнителя - заработать на клиенте и не допустить его обращения в банк. Раздолжнители убеждают клиентов, что никакого диалога с кредитором быть не должно, активно призывают судиться и обещают списать все долги волшебным образом. При этом они умалчивают, что исход у такого дела будет один - признание банкротом и взыскание долга. Если есть имущество, его продадут на торгах и деньги отдадут кредиторам. Если имущества нет, придется выплачивать сумму годами. Так или иначе кредиторы заберут свое, а человек может остаться ни с чем.

По словам А. Киселёва, банк всегда заинтересован в конструктивном решении проблем клиента, избегая крайних мер вроде банкротства и принудительного взыскания.

Кредитору целесообразнее пойти на корректировку условий договора и получить от заемщика меньшую сумму, нежели тратить время и ресурсы на длительные судебные разбирательства по возврату задолженности.

Не молчите о проблемах: сообщите банку вовремя

С финансовыми трудностями может столкнуться каждый, особенно когда проценты кусаются. Эксперт советует не затягивать и сразу рассказать банку о своих проблемах, чтобы вам подобрали оптимальный план реструктуризации долга. Это могут быть предоставление временного приостановления платежей (кредитные каникулы), корректировка размера ежемесячного платежа на период подтвержденных финансовых затруднений или увеличение срока выплаты. Каждый случай банк рассматривает индивидуально, учитывая все нюансы.

Антон Киселёв отметил, что банк неизменно стремится к поиску решения. В существенной части проблемных ситуаций с задолженностями удается обойтись без процедуры банкротства. Банк объективно проанализирует потенциал заемщика и приложит усилия для предотвращения его финансовой несостоятельности. Более того, существует возможность для лиц, накопивших долги в нескольких банках и испытывающих трудности с их погашением.

"В 2022 году Сбер запустил специальную межбанковскую программу, которая называется "Комплексное урегулирование задолженности". Это для тех клиентов, которые кредитуются в нескольких банках. Программа позволяет выработать единую согласованную схему реструктуризации", - отметил А. Киселёв.

Остерегайтесь предложений о полном списании долгов

"Есть действительно юристы, которые помогают собрать пакет документов для банкротства и отправить его в суд. Это нетривиальное действие: мы не каждый день объявляем себя банкротами, и здесь может потребоваться помощь. Но если вам предлагают: "Заплати нам сейчас 10% от задолженности и завтра ты от нее избавишься", это точно неправда, и это тот самый бесплатный сыр", который ведет в мышеловку", - предупредил эксперт.

Антон Киселёв рекомендует тщательно проверять посредников перед обращением к ним: убедиться в их реальной способности оказывать юридическую поддержку, а не просто использовать громкие обещания об избавлении от долгов как способ наживы на чужих проблемах.

Признаки недобросовестных раздолжнителей: обещания полного списания долгов без негативных последствий, требование предоплаты, распространение недостоверной информации и отсутствие четких юридических рекомендаций.

Что делать, если вы стали жертвой обмана?

Злоумышленники, использующие телефонные схемы обмана, играют на страхах и сомнениях своих жертв. Похожим образом действуют и так называемые раздолжнители. Доверчивый человек продолжает отдавать им свои сбережения, пока не наступит прозрение.

В случае столкновения с подобным специалисты рекомендуют незамедлительно обратиться в банк, сотрудники которого предоставят необходимую консультацию и помогут разобраться, как привлечь к ответственности недобросовестных посредников.

Запрещение деятельности раздолжнителей на законодательном уровне пока не реализовано. Однако приняты меры по ограничению их рекламной активности. Так, Госдума РФ этим летом приняла во втором и третьем чтении закон, вводящий с 1 января 2026 года ограничения на рекламу услуг, связанных с процедурой банкротства граждан. Реклама таких услуг не должна будет гарантировать, обещать и даже упоминать возможность освобождения от исполнения денежных обязательств и уплаты обязательных платежей и призывать к неисполнению таких обязательств. В то же время такая реклама должна предупреждать, что банкротство влечет негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредита и невозможность повторного банкротства в течение пяти лет, а также должна предлагать гражданам предварительно обратиться к своему кредитору и в МФЦ.

Задумываясь о личном банкротстве гражданину следует помнить, что в соответствии с законом 127-фз "О несостоятельности (банкротстве)" в течение пяти лет с даты завершения процедуры банкротства он не вправе получать кредиты или займы без указания на факт своего банкротства и не сможет повторно подать заявление о банкротстве, в течение трех лет не сможет занимать должности в органах управления юридическим лицом, в ряде случаев (уклонение от погашения задолженности, сокрытия информации или имущества) может быть не освобожден от долгов по итогам процедуры, а ряд требований (алименты, возмещение вреда жизни и здоровью и др.) не подлежат списанию в процедуре банкротства.

Представители Сбербанка призывают граждан проявлять рассудительность и осмотрительность, решая финансовые проблемы исключительно законными методами и в сотрудничестве с банками. Это позволит сэкономить средства и избежать дополнительных рисков.