Эксперты Центра финансовой экспертизы Роскачества дают рекомендации, как научиться откладывать деньги и успешно достигать финансовых целей.

Определите обязательные статьи расходов

Начните с учета расходов и доходов. Это поможет понять, сколько и на какие цели вы тратите. Так вы поймете, куда уходят ваши доходы и от каких расходов можно отказаться.

Записывать доходы и расходы можно как в блокнот, так и использовать специальные приложения для ведения бюджета. Их огромное множество в магазинах приложений, можно выбрать бесплатные или доступные по подписке. Можно фиксировать расходы на бумаге, а потом переносить в таблицу Excel. Ведением расходов лучше заниматься одному члену семьи, которого остальные будут оповещать о тратах. Ответственный же будет вносить их в сводную таблицу.

Сведения о расходах нужно собирать хотя бы 2-3 месяца. Не нужно спешить с принятием решений на основе расходов за неделю-две. У вас должна быть возможность посмотреть динамику по статьям. Возможно, какие-то траты будут случайными или сезонными.

Обычно все статьи расходов семейного бюджета делятся на три группы: фиксированные (обязательные), гибкие и будущие.

К фиксированным расходам относятся:

• Оплата услуг ЖКХ;
• Ипотека или кредит;
• Оплата детского образования или досуга;
• Продукты;
• Мобильная связь;
• Интернет;
• Бензин/оплата общественного транспорта.

Все остальные расходы относятся к гибким (подписки, развлечения, услуги, сезонные траты на одежду и обувь) и к будущим (сбережения на отпуск, пенсию, крупные покупки, образование детей, вклады).

Посчитайте, на что вы тратите остаток денежных средств

После того, как вы убедились, что все постоянные расходы корректно отображаются в вашем бюджете из месяца в месяц, обратите внимание на гибкие расходы. Особое внимание нужно уделить мелким тратам – 200 рублей на доставку, 300 рублей на кафе, 80 рублей на какую-то онлайн-подписку. Эти траты лучше распределить по категориям (еда, отдых, одежда, лечение), чтобы потом легче было анализировать.

Проанализируйте необязательные траты

Вы посчитали, сколько у вас остается в остатке после всех обязательных трат и проанализировали свои необязательные траты. Теперь, чтобы накопить, вам нужно понять, какую сумму ежемесячно вы хотите откладывать. Для этого придется чем-то пожертвовать и отказаться от ряда необязательных расходов. Скорее всего, удастся пересмотреть и список обязательных трат: не переплачиваете ли вы где-то?

• Проверьте, не переплачиваете ли вы за ЖКХ.
• Избавьтесь от случайных покупок.
• Оцените свою продуктовую корзину.
• Оцените эффективность ваших покупок. Возможно, вы приобретали какие-то вещи, которыми вы почти не пользуетесь.
• Не стесняйтесь покупать товары по акциям, во время сезонов скидок и распродаж.
• Не лишайте себя полностью удовольствий, иначе копить будет в тягость.

Составьте план

Составьте план накоплений и сумму, которую вы будете откладывать каждый месяц. Желательно переводить деньги на накопительный счет или вклад сразу же, как только вы получили зарплату (или какой-то иной доход). Так не будет соблазна эту часть потратить. Но нужно быть готовым к тому, что первые месяцы копить будет тяжело: привычка откладывать еще не сформировалась, а соблазнов вокруг множество.

Если нужно, вовремя корректируйте план расходов при изменении ситуации, особенно если вы имеете дело с долгосрочными и сложными целями.

Почему не получается добиться финансовой цели?

1. Вы продолжаете тратить деньги на вещи, которые вам на самом деле не нужны. Лучше сделать наоборот: пройтись по списку своих вещей, которыми вы не пользуетесь, и что-то из них продать.
2. Вы тратитесь на досуг, который всегда можно сделать бесплатным. Это не значит, что надо отказаться от отдыха вообще. Так откладывать будет в тягость. Но нужно поискать способы, которые бы позволили отдыхать, не тратясь.
3. Вы ставите долгосрочные финансовые цели, но не умеете достигать даже краткосрочных целей. Не нужно торопиться и ставить себе сразу цель накопить на автомобиль за несколько миллионов, если вам ранее не удавалось накопить даже 20 тысяч рублей. Начните с небольших целей на 2-3 месяца.
4. Вы недостаточно хорошо проредили свой список необязательных трат. Отказываться от привычек тяжело, но при таком подходе накопить никогда не удастся.
5. Вы ставите перед собой невыполнимые цели. Не ставьте себе цели накопить миллион за год, если вам по силам откладывать ежемесячно только 5000 рублей. Так вы только впадете в депрессию из-за недостижения цели.
6. Вы не имеете финансовой подушки безопасности на случай внеплановых или экстренных затрат. Подушка безопасности должна существовать как отдельный резерв. В случае экстренных расходов можно использовать ее, и ваш план не пострадает. Если же не иметь финансовой подушки безопасности, придется использовать ваши плановые сбережения, и так цель не будет выполнена.