Роскачество разъясняет, в каких случаях рефинансирование ипотеки и в каких случаях банк может отказать.
Что такое рефинансирование ипотеки?
Рефинансирование — это один из доступных инструментов, с помощью которого можно облегчить выплату текущего ипотечного кредита. Для этого на более выгодных условиях вы берете новый кредит на покрытие старого, а потом погашаете этот кредит уже в другом банке. Основные отличия рефинансирования от реструктуризации заключаются в том, что в случае рефинансирования вы обращаетесь не в свой, а другой банк, и это никак не отразится на вашей кредитной истории. Тогда как за реструктуризацией вы обращаетесь в свой банк, а в кредитной истории появится отметка о реструктуризации, которая в дальнейшем может привести к тому, что банк при выдаче нового кредита будет просить подтверждать платежеспособность.
С помощью рефинансирования можно снизить ставку по ипотеке, уменьшить размер ежемесячного платежа, срок выплаты кредита.
В каком случае выгодно рефинансировать ипотеку?
Рефинансировать ипотеку стоит, если:
• У другого банка более низкая ставка
• Ставка ниже не менее чем на 1,5%
• Прошло менее половины срока кредита (при аннуитетных платежах)
Банки сами называют такую разницу между процентными ставками в новом и старом банках, ведь на оформление нового ипотечного кредита лягут и новые расходы, которые могут "съесть" часть выгоды.
Это:
• оценка стоимости жилья
• госпошлина при регистрации новой ипотеки
• покупка нового сертификата страхования недвижимости
• повышенные проценты на время перехода на новую ипотеку
• расходы на оформление нового пакета документов.
В целом же, даже 1,5% разницы могут привести к экономии в несколько сот тысяч рублей при сроке ипотеки более 10 лет. Разница в ежемесячных платежах может быть едва заметной, но умноженная на более чем 1000 месяцев, общая экономия будет ощутимой.
Куда обращаться за рефинансированием?
Бывает достаточно просто оформить заявку в приложении того банка, где вы хотите получить рефинансирование. Там нужно указать сумму ипотечного кредита, которую осталось выплатить, а онлайн-калькулятор подсчитает, какой срок кредита и размер ежемесячного платежа вам подходит.
Из документов понадобятся:
паспорт
СНИЛС
ИНН
Для рефинансирования по программе "Семейная ипотека" дополнительно понадобятся свидетельство о рождении ребенка, сведения о стоимости квартиры и ИНН продавца по договору купли-продажи или договору долевого участия.
Руководитель проекта "Центр финансовой экспертизы Роскачества": Ольга Вяльшина: "Прежде чем подавать заявки в новые банки рекомендуем обратиться в свой банк и рассказать о своих намерениях. Возможно, вам предложат уменьшить процент в ходе реструктуризации – как правило, ее оформить проще, чем рефинансирование. Зачастую банки идут на уступки, ведь им гораздо выгоднее снизить ставку, чем потерять клиента, готового рефинансировать ипотечный кредит в другой кредитной организации. Если же ваш текущий банк не согласен менять условия договора, то можно рассматривать другие варианты рефинансирования. Однако следует помнить, что "перекредитование" не всегда приводит к экономии – лучше заранее посчитать, принесет ли такой вариант выгоду или нет".
В каких случаях банк может отказать?
У каждого банка свои требования для рефинансирования. Но обычно требования крупных банков совпадают. Отказать могут, если:
• У заемщика есть текущая просроченная задолженность
• Было несвоевременное погашение задолженности в течение последних 12 месяцев
• С даты заключения кредитного договора прошло менее 180 дней.
• До окончания срока действия кредитного договора осталось более 90 календарных дней
• У заемщика уже были реструктуризации по рефинансируемым кредитам
