При выборе места, где можно оформить кредитную карту без отказа, стоит обратить внимание на наличие беспроцентных льготных периодов, предоставляемых некоторыми банками. У различных банков есть предложения по кредитным картам без начисления процентов на определенный период. Этот временной интервал может варьироваться от 30 до 120 дней в зависимости от банка. В течение этого срока клиент не платит проценты за пользование кредитом.
Что такое льготный период по кредитной карте, как он функционирует, зачем он нужен, какова его польза для банков и как клиенты могут воспользоваться этим преимуществом? Рассмотрим более подробно.
Льготный период по кредитной карте представляет собой определенный отрезок времени, устанавливаемый банком. В течение этого периода клиент имеет возможность пользоваться заемными средствами, не уплачивая проценты финансовой организации, при условии своевременного и полного погашения задолженности. Обычно льготный период активен при совершении безналичных операций, таких как покупки и оплата услуг, в то время как за снятие наличных банк может взимать комиссию.
Однако есть исключения, когда некоторые банки включают операции снятия наличных в грейс-период. Основное преимущество использования кредитной карты заключается в том, что клиент получает доступ к заемным средствам в любое удобное для него время после оформления карты.
Как рассчитывается льготный период?
Банки используют несколько схем для расчета льготного периода по кредитной карте:
- Основанный на отчетном периоде: это наиболее распространенная схема, где льготный период формируется на основе отчетного периода. Многие банки предлагают клиентам такие условия. Для удобства заемщиков существуют специальные онлайн-калькуляторы, помогающие определить продолжительность грейс-периода точно.
- От момента первой операции: некоторые банки предоставляют кредитки с фиксированным льготным периодом, который начинается с момента совершения первой покупки. Этот вариант является наиболее простым и понятным для клиентов.
- Расчет для каждой операции: реже встречающаяся схема, при которой льготный период рассчитывается для каждой отдельной операции. В этом случае задолженность необходимо погашать в порядке, в котором были совершены операции. Хотя это может быть удобным для заемщика, есть риск путаницы и просрочки платежей.
Важно заранее узнать, какая схема будет использоваться для расчета льготного периода в вашем банке перед оформлением кредитной карты.
Изучаем льготный период
Период, во время которого вы расходуете средства по кредитной карте на покупки и оплату услуг, называется расчетным периодом. Банк отслеживает все ваши траты за это время, обычно это составляет 30 дней. По истечении этого периода начинается период оплаты, когда вам нужно полностью погасить задолженность. В таком случае проценты за использование кредита не начисляются. Обычно платежный период длится от 20 до 30 дней, что, вместе с расчетным периодом, дает вам от 50 дней без начисления процентов. Рассмотрим, как это работает на примере.
Если вы получили и активировали кредитную карту 1 августа и потратили за месяц 20 000 рублей, то, когда наступит сентябрь, расчетный период закончится. Банк предоставит вам выписку, в которой будет указана потраченная сумма и общая задолженность, в данном случае 20 000 рублей.
Затем начнется платежный период, который, предположим, составляет 20 дней, и завершится 21 сентября. Таким образом, льготный период по кредитной карте, о котором упоминается в рекламе, составит 51 день. Чтобы избежать начисления процентов, вам нужно погасить всю задолженность до 21 сентября, то есть до конца платежного периода.
Кроме того, вы можете осуществлять платежи в пределах кредитного лимита на протяжении всего периода без процентов. Если вернуться к нашему примеру – предположим, клиент потратил еще 10 000 рублей до 21 сентября. Вернув до этой даты все потраченные деньги в банк, вы избавите себя от уплаты процентов.
А что произойдет, если вы вдруг не успели погасить весь долг полностью, пока не начислились проценты? Вам просто нужно будет внести минимальную сумму платежа (его размер зависит от условий конкретной кредитки). Если он составляет 5%, то вы вносите 1000 рублей, если 10% – придется заплатить 2000 рублей. Кроме того, вам придется оплатить проценты, начисленные на сумму долга.
Понимание льготного периода
С 1 сентября по 1 октября будет все еще длиться платежный период (до 21 сентября), кроме того, начинается второй расчетный период. Следовательно, 1 октября банк предоставит отчет, в котором укажет минимальный размер платежа и количество процентов, которые были начислены за использование заемными средствами. Применительно к нашему примеру – 20000 рублей, которые клиент потратил в первом расчетном периоде, минус 2000 рублей, которые были внесены в качестве минимального платежа 21 октября. Сюда же добавляются 10000 рублей, истраченные во втором расчетном периоде – получается сумма 28000 рублей. Размер минимального платежа, который нужно внести до 21 октября, будет рассчитываться исходя из этой суммы. Получается 2800 рублей и проценты, начисленные на величину оставшейся задолженности. Такая схема будет повторяться каждый месяц, пока весь долг перед банком не будет погашен.
Кроме того, клиенту важно знать, какие действия можно совершать во время льготного периода. Сюда относятся покупки, совершаемые через интернет или в магазинах с безналичным расчетом. Изредка действие беспроцентного периода распространяется на снятие наличных в банкомате. Переводы с кредитки на другие счета тоже, как правило, не относятся к льготным операциям. В некоторых банках и вовсе невозможно их производить.
Ряд банков не включает в беспроцентный период операции покупки электронной валюты и некоторые платежи через онлайн-банкинг.
Зачем это нужно банку?
Финансовые организации активно предлагают кредитки, у которых действует льготный беспроцентный период. Они делают это по ряду причин:
- В целях рекламы. Один из самых действенных способов прорекламировать свой продукт – дать клиенту попользоваться бесплатно. Потребители, опробовавшие услугу на себе, впоследствии будут обращаться к уже известному им кредитору. Клиенты, оценившие льготный период по карте, не являются исключением.
- В целях наращивания клиентской базы у развивающихся небольших банков. Как правило, крупные организации одобряют кредитки далеко не всем потенциальным заемщикам – только тем, кто уже зарекомендовал себя как надежный клиент. Мелкие и малоизвестные банки, напротив, готовы предложить свои услуги любому. Расчет строится на том, что клиент допустит просрочку платежа, и ему будут начислены проценты за весь период пользования кредитными средствами. Кстати, размер процентной ставки тоже может служить индикатором – у крупных и широко известных банков ставка по кредиту заметно ниже, чем у тех компаний, которые только появились на финансовом рынке.
- Параллельно с действием грейс-периода с клиента взимается солидная плата за годовое обслуживание. В некоторых организациях она превосходит 1 000 рублей, если есть хотя бы небольшая задолженность, что приводит к ощутимым расходам. Обычно банки предоставляют кредитки с фиксированной суммой за обслуживание, которая взимается раз в год или в месяц, либо вообще не берут с клиентов денег за обслуживание пластика.
Реклама. Рекламодатель ООО "Выберу.Ру Маркетплейс". ИНН 7726477597